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FAQ
À Savoir
Retrouvez ici les notions essentielles à connaître sur le PER ainsi qu’une liste des erreurs les plus fréquentes à éviter pour optimiser votre épargne retraite.
Le Plan Épargne Retraite (PER) Individuel
Le PER individuel est un produit d’épargne créé par la loi Pacte (2019). Il vise à simplifier
les anciens dispositifs de retraite et à rendre l’épargne plus accessible à tous.
Avant la réforme, plusieurs produits coexistaient : le PERP, le contrat Madelin, l’article 83 et le PERCO. Le PER les regroupe désormais en un seul cadre harmonisé.
1. PER individuel (ou PERIN), souscrit à titre personnel.
2. PER d’entreprise collectif, remplaçant du PERCO.
3. PER d’entreprise obligatoire (PERO).
Toute personne physique majeure : salariés, travailleurs indépendants, professions
libérales et fonctionnaires.
• Gestion pilotée : vous confiez la gestion de votre épargne à un professionnel, qui ajuste vos placements selon votre profil et votre âge.
• Gestion libre : vous décidez vous-même de la répartition de vos investissements.
• Sortie en capital : retrait total ou partiel, en une ou plusieurs fois.
• Sortie en rente viagère : conversion en revenu régulier garanti à vie.
Oui, dans certains cas exceptionnels :
• Achat de la résidence principale
• Invalidité (adhérent, conjoint ou partenaire de PACS)
• Cessation d’activité non salariée
• Liquidation judiciaire
• Surendettement
• Expiration des droits au chômage
• Décès de l’adhérent ou de son conjoint/partenaire
• Un justificatif officiel est nécessaire dans chaque cas.
Les fonds sont transmis aux bénéficiaires désignés, qui peuvent choisir entre une
transmission en capital ou une rente viagère.
• Frais sur versement : 0 % à 5 % à chaque dépôt.
• Frais de gestion : appliqués chaque année.
• Frais d’arbitrage : facturés lors d’un changement de répartition.
• Frais d’arrérage : prélevés à chaque versement de rente.
• PER assurance : large choix de supports selon le profil de risque.
• Fonds en euros : placement sécurisé avec capital garanti, rendement stable.
• Unités de compte (UC) : placements plus dynamiques, rendement potentiel supérieur mais capital non garanti.
• PER compte-titres : permet d’investir directement en actions, plus de liberté mais plus derisque.
Les erreurs fréquentes avec le PER
• Les frais peuvent être élevés.
• Lisez le contrat pour comprendre leur impact sur la rentabilité.
• Assurez-vous que le contrat correspond à votre profil.
• Une allocation inadaptée peut augmenter le risque ou réduire les performances.
• Deux régimes fiscaux existent.
• Choisir le bon est crucial pour optimiser votre fiscalité.
• Certaines garanties sont coûteuses et peu utiles.
• Vérifiez leur pertinence avant de souscrire.
• Le PER assurantiel présente souvent des avantages spécifiques.
• Ne pas se tromper peut affecter votre contrat.
• Beaucoup pensent que ce n’est pas possible, mais cela l’est souvent.
• Vérifiez selon votre situation.
• Un mauvais calcul peut réduire l’optimisation fiscale.
• Respectez les règles propres à votre contrat.
Âge légal : âge officiel de départ à la retraite.
• Liquidation effective : moment où la pension est perçue.
• Cas possibles :
• Liquidation du régime obligatoire → PER débloqué même si âge légal non atteint.
• Âge légal atteint → PER débloqué même sans liquidation du régime obligatoire.
• Pas de transfert automatique d’informations.
• L’assuré doit fournir la preuve de liquidation.
• Un départ en retraite sans formalisation ne suffit pas.
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